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信用卡分期利息怎么算?衡量市场风险的常用方法有哪些?

2023-01-10 16:51:30    来源:中国机械网
缺口分析和久期分析是利率变动敏感性分析的方法之一。久期分析的是衡利率变动对银行经济价值的影响。缺口分析是比较初级和粗糙的利率风险度量方法,久期分析是比缺口分析方法更高级的利率风险度量方法。

缺口分析(cap analysis)——衡量化利率变化对银行当期收益影响的一种方法,具体来说,它将根据重新定价周期,资产和负债被划分为不同的时间段。然后将资产负债的差额加到表外头寸得到缺口,再乘以假设的利率变化得到这个利率变化对净利息收入的影响。相关缺口理论请点击链接查看。

久期分析(Duration analysis)-一种衡量衡利率变化对银行经济价值影响的方法,具体而言

即给各期缺口赋予相应的敏感性权重,得到加权缺口,然后汇总各期加权缺口,从而估算出给定的微小(通常小于1%)利率变动对银行经济价值可能产生的影响

一般来说,金融工具的到期日或距下一个重新定价日的时间越长,到期日前支付的金额越多。较小持续时间的绝对值较高,表明利率变动会对银行的经济价值产生较大影响缺点,仍然不能反映基准风险和利率的实质性变化。因为持仓价格和利率的变化不可能是近似线性的,所以久期分析的结果不再准确。

除了缺口分析和久期分析,衡量市场风险的常用方法还有哪些呢?

1.流动性资金缺口:主要指流动性资金的充足程度和资产/负债的匹配程度。这代表着银行是否有能力筹集足够的现金来满足未来的支付需求。

2.VaR:资产负债表中待售资产和交易资产(以公允价值计量)的风险价值。

3.杠杆率:通常根据监管要求和内部确定的指标计算杠杆率。风险资产通常采用各种方法和规则进行加权,加权结果除以权益。根据计算结果,高风险资产将被分配较大的资本权重,而低风险资产将被分配较低的资本权重。

还有敏感性分析(sensitivity analysis)——在保持其他条件不变的前提下,对单个市场风险因素的研究。金融工具或投资组合的收入或经济价值变化的可能影响。

外币敞口分析——衡汇率变动对银行当期收入的影响

在敏感性分析中,不需要考虑和计算所有的不确定因素,而是根据方案的具体情况,选择几个变化可能性较大、对经济效益目标值影响较大的因素。例如:产品价格变化、产出规模变化、投资金额变化等。或者缩短工期,延长生产周期等。这会对方案的经济效益产生影响。

用户的消费金额只需要在信用卡的额度内即可享受提前消费,到期日之前还款还可以享受免息还款服务。如果用户资金难以周转,到期日之前无力偿还当月欠款,也可以申请分期还款,只需要偿还一部分金额的同时,个人信用也不会受到影响。

申请信用卡分期的利息其实是银行收取的手续费,具体的参考公式为:利息=分期金额*分期月费率*月份数。加入持卡人当月的应还账单金额为5000元,分6期还款,分期手续费费率为3.6%,那么总共需要偿还的手续费为5000*3.6%*6=540元。

需要注意的是,持卡人申请的分期期数越多,手续费费率越高,需要额外偿还的手续费也更多,而且不同银行的手续费标准有所不同,以中国银行为例,中国银行信用卡可选择的分期期限包括3、6、9、12、18和24期,分队对应的手续费费率为1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15%。

综上来看,信用卡分期的手续费非常多,所以,持卡人在有能力全额还款情况,尽量全额还款,不要选择分期还款,就算选择分期还款,最好选择分期期数在3期或者6期,这样既能缓解资金压力,也不会产生过高的手续费。

另外,信用卡除了可以选择分期还款外,如果真的短时无法按期偿还,也可以选择最低还款,就还款周期来看,信用卡最低还款额会在张单日告知持卡人最低还款额,持卡人每月按时还款,直至还清即可;就还款利息来看,信用卡最低还款是不能享受免息期的,按照每日万分之五收取利息,按月复利计息,直至持卡人还清欠款。

总的来说,持卡人短期能还清欠款,选择最低还款比较划算,如果短期不能还清,选择分期还款,利息会减少很多,比较划算。

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