山东省农村信用社联合社德州审计中心自创新推出纯线上信贷产品“慧德e贷”以来，坚持以“加减乘除”法，算好优质服务体验题，真正满足客户“急、快、频”的资金需求。

优化完善做“加法”，健全产品体系。一是建立管理制度。指导辖内农商行结合业务实际制定《“慧德e贷”管理办法》，明确各岗位职责，加强考核力度。同时指导各单位分管行长联合风险管理部、贷后检查中心、合规部等部门对全辖网点实行周调度，要求月末完成进度排名靠后的，由支行行长做现场表态发言。二是抓实考核引导。制定专项营销方案，明确活动时间、内容、奖罚标准等关键要素，督导全员生成专属“慧德e贷”推广二维码。截至目前，全员累计转发推广码10.8万余次。三是推动优化升级。组织人员研究办贷流程、适用客群、页面优化、新增功能等升级点，实现“产品更便捷、服务更优化”的全面升级改造。目前，页面改版5次，版本更改5次。

业务流程做“减法”，提升服务效能。一是主动引导。制作金融服务明白卡，列出办贷所需的证件及流程，为客户提供有效指引。同时开展全员集中培训113次，重点讲解业务操作流程，形成“1+11+N”营销体系，随时为客户精准推介、答疑解惑。二是科技赋能。运用“大数据+人工智能”，以征信数据为依托，创新“3+3+3+0”工作方法，3分钟锁定客户，3分钟推荐产品，3分钟贷款发放，全流程零人工干预，自动完成额度授信，实现秒批秒贷。截至8月末，辖内共计11.26万户客户申请，授信4.9万户、金额31.77亿元，用信1.27万户、金额7.56亿元。三是简化流程。各农商行提前获取对接客户清单明细，通过“单位认领-导入名单-携带移动终端实地对接营销”，缩短对接、操作流程，无需担保人或抵押物，无需签订纸质资料，实现申贷、授信、放贷等业务“一次办好”。

营销推广做“乘法”，增强获客能力。一是全方位开展宣传。通过制作微信公众号、抖音短视频鼓励存量客户广泛转发、积赞带动等线上方式及摆放易拉宝、扫街宣传等线下方式，提高产品市场接受度和知晓度。截至8月末，制作公众号51篇，新增公众号关注人数16.8万余人次，发放宣传单页52万余份。二是重点营销行业客户。将“慧德e贷”营销推广与“四张清单”运用等工作结合起来，通过对接机关事业单位、企业等，找准关键人，实现“批发式”营销授信。目前，已为机关事业单位员工办理“慧德e贷”7704笔、66068万元。三是延伸贷款触角。为实现不同客户群体全覆盖营销，突出满足个性化需求，各单位依托“慧德e贷”线上办贷平台，创新推出“小城大爱志愿服务贷”，手机、家电分期贷等特色信贷产品。目前，累计发放“志愿贷”561户、9170.77万元，线上分期贷款1003笔、1093万元。

风险隐患做“除法”，强化系统管控。一是及时跟踪。实行“系统+人工”贷后检查模式，系统利用贷后预警模型进行日常监测,根据风险程度，由低到高设置为黄色、橙色、红色三类预警模式，客户经理及时跟进，对于触发不同预警规则、风险等级的客户采取不同措施。二是革除“弊病”。完善客户信息采集，加强数据管理，规范各个系统基础数据导入及校验功能，实现信息提交后系统调用黑名单、汇法、行内、政务、征信等策略规则对客户进行准入判断。三是主动反馈。设立参数管理岗、业务审核岗、贷后检查岗3个关键岗位，根据各农商银行反馈建议，及时做好系统优化维护，切实防范操作风险。截至8月末，征集优化需求83项，优化升级系统52次。(记者 温跃 赵小亮 通讯员 李忠华)

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